萬事離不開理財，聰明的媽媽們一定要從寶寶零歲開始，制定合適的理財方案哦!
要知道，精明的理財大腦可是會遺傳的哦，只要媽媽耐心堅持，加上言傳身教，肯定能讓未來的天使，從小就成爲長袖善舞的金融小超人。
打造寶寶的金彩"錢"程
計算器：養個寶寶，要花多少錢?
大家都知道，生寶寶養寶寶要花錢，可是，到底在哪些項目上會花錢，到底要花多少錢?這筆賬，可能很少人會有仔仔細細地算一算。
首先是生育之前的費用支出，準媽媽要在孕期進行例行的檢查，生產期間還會有一筆住院費用。也就是說，在寶寶的健康出生前，就會有數千到上萬元的花銷。這還不包括胎教相關的費用。以上海爲例，一般來說，寶寶出生前的費用，大約相等於雙親的兩個月工資總和。
而寶寶降生後，涉及到的費用更多。其中最重要兩項，就是醫療和教育的開支。按上海市的生活水準測算，從寶寶的零歲到16歲，不計通貨膨脹，在醫療方面的支出，將會在10000-30000元之間，而教育支出就更多，具體而計，2006年，上海市家庭子女每一學期的人均教育支出小學生爲1600元以上，初中生爲2400元以上，高中生由於要參加高考的緣故，費用增加較多，爲4400元以上。這些教育費用主要包括在校教育支出，以及補習班、興趣班、家教等課外教育支出。
以上的部分，並未計入孩子日常生活所需的費用，而這筆開支，大約是每月一千元。這樣測算之後，我們會發現，養育一個孩子直到經濟獨立(如大學畢業)，這筆費用即使不考慮物價上漲因素，一般也會高達四五十萬元。而如果要安排出國留學，整筆開銷至少還要上漲1倍。
40萬-100萬?聽起來有些恐怖，但別被這筆鉅款嚇倒。其實，費用的多少隻是一個方面，更重要的在於身爲理財主婦的你，有沒有充分估計到這些費用，並做好準備。否則，在需要用到費用的時候，倉促應對，會顯得捉襟見肘。這筆錢並不要求一次準備到位，只要分階段爲寶寶準備好相應資金就OK。所以，主婦們只需要按階段準備好足夠的開銷就好。
設想寶寶的成年是在20歲，將40萬元分攤到20年，每年約2萬的開支，對一對年薪十萬的家庭而言，並不算太多。何況只要儘早投資，複利就會顯示它的具大威力――每月只需投資一千餘元，就能在孩子成年時爲他準備好數十萬的留學或創業資金――這可絕對不是神話，BB的錢程只要早早開始設計，需要的投入，並不如很多人所想的那樣恐懼。
教育篇：拿什麼來教育你，我的寶寶?
每一個母親，都希望自己的孩子能接受最好的教育。但在市場化經濟的當下，最好的教育就相當於最高的開支。這筆高達數十萬元的鉅款絕對不是個小數目，所以，這就要求從寶寶出生開始，身爲媽媽的你，就要做好教育投資。
打造寶寶的金彩“錢”程
目前市面上有許多成熟的投資計劃，比較適合做教育理財的金融產品有整存整取、教育儲蓄、教育保險、債券和基金等，按類別可分爲儲蓄類、保險類和投資類三大類金融產品：
儲蓄類
整存整取是最傳統的銀行業務，目前一年期的整存整取利率約爲2.52%，三年期的約爲3.69%;教育儲蓄存期分1年、3年和6年三種，可以爲孩子接受非義務教育積累資金，採取整存零取的方式並享受整存整取的利率優惠，同時教育儲蓄還可以免繳利息稅。以上兩類產品屬於儲蓄類產品，安全性最好，但收益較低，抵禦通貨膨脹能力較弱，所以，不能將其作爲教育理財的唯一方式。
保險類
教育保險具有強制儲蓄的作用，保證性大。保險公司的教育保險一般針對的對象爲出生滿30天至14週歲左右的少兒，然後在孩子上高中開始(有些保險公司規定從初中開始)，獲得保險公司分階段的現金給付，實際是一種分階段儲蓄，集中支付的方式。教育保險雖然具有儲蓄投資的功能，但更強調保障功能，收益水平不具備優勢，在教育理財規劃中建議進行適度配置。此外，你和老公作爲家庭的經濟支柱，在爲孩子購買保險的時候，也要考慮自身的保險情況。
投資類
債券類產品的風險收益水平比儲蓄略高，其特點是安全性較好，收益相對穩定，但流動性相對較弱，其中最受主婦們追捧的就是國債。但是如果想爲孩子積累更多的教育經費，那麼你應當選擇基金。基金產品類型較多，具有良好的流動性和靈活性。近年來隨着基金財富創造效應的不斷體現，受到越來越多人的關注。其中，基金定投可以作爲一種相對穩健的教育理財方式，即投資者定期將一定數量的資金投資於基金，平均投資成本，使投資者獲取相對穩定的長期收益。基金定投具有門檻低、自動扣款、分散風險的特點，比較適合教育理財。
醫療篇：給寶寶一個健康的將來
也許你的心中會存有一個不切實際的幻想：“養大一個孩子很容易，不需要什麼醫療支出。他們的醫療問題，靠他們自己解決就可以。”
統計數據會告訴你，這樣的想法是大錯特錯。目前在城市兒童中，重大疾病的發病率已經高達7%。雖然這不是一個特別驚人的比率，但誰也不希望自己的BB會被病魔看中――因爲按照我國目前的醫療制度現狀，中國的孩子是不在社保體系之內的，所以，BB未來的醫療費用，只能靠你的小家來自行解決。
目前，最方便的兒童醫療費用解決方案，就是商業醫療保險。但面對林林總總的險種，到底哪些，纔是正確的選擇呢?專家告訴你，兒童投醫保，以下三種不可少：
No1.意外險
兒童意外傷害已成爲當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。一般說來，孩子只要發生意外，總分伴隨着大額的醫療費用。所以BB出生三個月後，就應當果斷地爲他投保附加有意外醫療保險的意外險。這類保險保費都比較便宜，一年僅需要幾百元，卻能有近萬元的意外醫療保障，而且無論是孩子玩耍、他人誤傷都可理賠，性價比比較高，因此，投資這樣的意外保險對於孩子來說最爲重要。
No2.重疾險
盡發幼兒的重疾險發病率並受特別高，但重大疾病險投保年齡越小保費越便宜，以0歲女孩子爲例，購買“康寧定期重大疾病保險”，繳費至20週歲，年繳費僅 900元就可買到10萬元重疾、高殘、身故三重保障，保障到70週歲，70週歲還本。每年不足1000元的投資對於父母來說，並不算太多，卻可以爲自己的孩子帶來一生的重疾保障。這樣的醫療保險，可謂是相當的划算。
No3.費用型醫療險
如果不巧寶寶先天不太好，需要三天兩頭跑醫院，那麼你就應當爲他考慮費用型醫療險。針對兒童的費用型醫療險險種，每年也只需支出幾百元。這樣BB萬一生病住院，一些醫療費用還可以報銷，每天還能得到數百元的住院補貼。而最佳的選擇莫過於那些可以報銷門診費用的險種，對於免疫力較差的BB而言，這可是最好的選擇。
TIPS：新生BB保險要早投!
程小姐剛當了媽媽，可她滿懷欣喜地去保險公司爲自己的小BB投嬰兒健康險時，卻被拒絕了。保險代理人告訴她，普通壽險和意外險一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列爲除外責任。而目前可以對新生兒提供保障的保險產品主要有兩種，一種是包含生育保障的長期女性健康險;另一種是專門提供生育保障的短期母嬰險。這些險種，都需要在BB出生之前就投保。因爲這些險和種一般都有90天到280天的觀察期，在此期間發生保險事故，保險公司是不予賠付的。因此，如果女性在懷孕之後時間後再購買這類保險，這份保障就可能覆蓋不了懷孕期間的意外和疾病。所以，想要剛出生的BB就享受到新生兒的保險，那媽媽就一定早早投保纔可以!
真人出鏡：Rebecca的理財經
Rebecca在四月份剛添了一個小豬女，從剛剛懷BB開始，非常有經濟頭腦的她，就開始着手爲孩子安排教育理財計劃。按照她的規劃，主要把女兒的教育基金分爲學齡前教育基金和學齡後教育基金兩個方面。學齡前理財，Rebecca採取的是投資保本類基金法，每年節約出1萬元投資保本基金，從寶寶滿兩歲生日時贖回，作爲寶寶當年的啓智花銷，依此類推，保證每年寶寶都能有一筆比較固定的支出費用。而學齡後教育理財，則是通過添加一份後決價值20萬元的保險。李先生告訴記者，這份保險讓他覺得比較划算的地方在於，寶寶出生後30天即可投保，每兩年有16000元的分紅，寶寶到70週歲時可領取超過42萬元的滿期金，這樣寶寶一共可以得到超過100萬元的紅利。這樣，孩子將來的教育費用就有了很充足的保障了。
海外鏈接：爲寶寶建立的理財賬戶
你是否有把爲寶寶所準備的未來款項，都混放在自己賬戶中的“壞”習慣?目前，絕大部分的美國媽媽，都已經放棄了這種落伍的理財做法。她們一般在孩子出生起，就爲他建立一個專用的理財賬戶。無論是投資還是儲蓄，都在其中獨立進行。這樣可以保障孩子基金的獨立運作，不受家庭理財思想變動的影響，最大程度地獲取收益。
當寶寶稍爲成長時，這個賬戶裏的資金還可以做爲理財教育的最好實例。美國的媽媽們會教孩子如何運用“自己的錢”開始投資的最初嘗試，儘早建立理財的觀念。同時，他們也不會把這個賬戶只局陷在儲蓄這一個方面，而是充分利用基金、信託、債券、存款投資組合的理財收益，讓資金更快增值。孩子們也由此獲得多種投資的嘗試機會，對於樹立他們未來的自信心和判斷力，都會大有助益。
