中國鄉村兒童大病醫保公益基金在京啓動，引入商業保險，最高可獲賠20萬
國內鄉村兒童將可免費獲得一份商業保險，身患大病時，最高可獲賠20萬。昨日，鄧飛、王振耀等公益人士發起的第三個兒童福利項目“中國鄉村兒童大病醫保”公益基金(簡稱大病醫保)在京啓動。
大病醫保費用通過社會募集
“如果說免費午餐是補缺的話，大病醫保就是救命。”發起人代表鄧飛介紹，據2011年2月28日全國人大《建立全國兒童醫療保險制度的議案》中統計，中國因疾病死亡的農村兒童，死亡前有50.5%未得到治療或僅在門診治療。中國貧困地區兒童罹患重疾後的死亡率高達54%，比城市兒童高出約9倍。鄉村孩子身患大病到省級或國家級專科醫院治療時，社會保險的報銷比率會降爲0-45%。
“大病醫保”旨在爲中國鄉村兒童免費提供一份醫療保險，該公益基金由中華少年兒童慈善救助基金會“中國鄉村兒童大病醫保公益基金”組織執行運營。
“我們是在探索社會保險補充改革的新模式，希望大病醫保試點項目成功後能推向全國。”鄧飛表示，大病醫保項目採用公益基金、保險公司、地方政府合作的方式，將配套新農合和城鎮社保，向社會籌募善款，爲試點地區適齡兒童購買一份商業醫療保險，實現兒童在社會保險之外，另外獲得最高20萬元的保障額度。
試點地區2萬餘名兒童受益
從今年2月份開始，經過持續的開放調研、專家論證、公開招標等環節，經保險界精算師、醫療專家和法律人士等專家志願者及熱心網友的評定，大病醫保項目最終確定新華人壽保險股份有限公司成爲首個合作商業保險公司，確定湖北省鶴峯縣爲首個試點地區。
經測算，試點地區的保費每人每年爲75元。大病醫保項目發言人張慶峯表示，不同地區因客觀條件限制，會有針對性地處理。
由大病醫保基金籌資，爲鶴峯縣出生日期在1996年1月1日至2006年12月31日、擁有社會保險的22232名兒童購買一份最高賠付額度爲20萬元的商業醫療保險。患兒家庭將可在當地社會保險賠付之外，另獲最高額度爲20萬元的商業保險賠付。
當社會保險報銷後，家庭自付醫療費用達5000元時，即啓動大病醫保最高達20萬元的保險理賠報銷。
■ 算賬
額度超10萬 大病險全報
1.患兒在試點地區的定點醫院治療，家長自付醫療費超400元，新農合或社保就會按照當地規定的報銷比例自動爲患兒實時報銷(封頂線7萬元左右);
家長自付部分超過5000元，大病保險就會進入實時報銷。大病保險報銷10萬元(含10萬元)，報銷比例爲90%，超過10萬元至20萬元期間報銷比例爲100%，報銷封頂線爲20萬元。且大病醫保將不受地域限制。
2.若一患兒在湖北省鶴峯縣定點醫院目錄治療花費28.6萬元，社會保險可報銷7萬元，商業保險報銷20萬元，家庭只需自付1.6萬元。
■ 專家點評
“要與政府體制無縫銜接”
中國公益研究院院長王振耀表示，這是中國醫療領域的又一個‘免費午餐’項目，用的是民間力量，使的是四兩撥千斤的方法。現在我國的醫療總費用已經過了2萬億元，大病醫保項目的影響將會遠遠超過免費午餐項目。
現行各項社保政策後，到底孩子們的大病還缺多少?大病醫保基金的精算師團隊發現，政府在現行的資金投入框架內，即使不增加資金，只改變一下機制，可能就會產生出意想不到的效果，這恰恰和當年3元錢做免費午餐的機理一樣。
但項目要注意兩方面。其一是，一定要和政府的現行體制進行無縫的銜接。因爲在現行體制裏，確實存在一些要素不盡合理，在銜接過程中，有幾個部門要協調，這就需要和當地政府進行非常密切的合作。
另一方面，要注意和捐款人做詳細的解釋，說明這個項目的運行機制、管理體制，精算出一個縣到底需要多少錢，尤其要用非常通俗的語言和數據說話。
■ 釋疑
“大病醫保”要解決什麼問題
中國社保機構一直探索普惠的保障體系，城鎮社保、新型農村合作醫療保險，更多傾向於“管小病”。北京、上海、天津等地實施的兒童社保，也在探索更多籌資方式、擴大保障內容、提高保障額度，但更多的貧困地區因財政能力、醫療資源的限制，保障體系、保障能力均顯不足。
而大病醫保將成爲社會保險的補充，只有參與了國家社會保險才能獲得大病醫保，因此，該項目也將有效提高試點地區社會保險的投保率，穩固鄉村社會保險制度。
爲何引入商業保險
大病醫保項目通過商業保險公司的專業風險管理能力，引入了針對基金會資金使用的制衡力量，控制和降低了基金會籌資池超額賠償風險。又因爲商業保險公司的介入，診治消費額度關係到保險公司的賠付額度，保險公司必將對醫療機構進行嚴密細緻的監督，防止過度醫療行爲的發生。通過商業保險公司與醫院的相互制衡，能使患兒得到充分有效且適當的醫療。這一做法也受到國家政策的鼓勵，符合醫療保險改革方向。
“先交錢”情況如何解決
大病醫保項目將解決地方社會保險墊付功能差的問題。在試點的鶴峯縣，當地政府協助“大病醫保”項目，在當地定點醫院讓新農合、社保和大病醫保都實現了實時結算，有效解決看病費用支付難問題。如，一個兒童在當地定點醫院目錄治療花費約28.6萬元，出院時家庭只需要自付1.6萬元就可以出院，社會保險7萬元、商業保險20萬元報銷款直接支付至定點醫院賬戶。
■ 捐款渠道
中國鄉村兒童大病醫保公益基金捐款渠道：
開戶行：中國銀行北京分行西翠路支行 賬號：3207 5602 7856
戶名：中華少年兒童慈善救助基金會(請務必留言“大病醫保”)
在大城市，75元可能只是一個人一天的飯錢，卻也可能讓一個鄉村家庭一年免受小兒患大病的擔憂。大病醫保期待您的支持與善舉。(記者王卡拉)
